8月2日,国家金融监督管理总局分别发布关于安邦保险集团、安邦财险破产的批复显示,原则同意进入破产程序。批复日期均为2024年6月12日。
这意味着:近年来,中国金融业四大支柱银行、保险、信托、证券,都有破产的案例。安邦保险的破产,集齐了最后一块拼图。
金融机构破产后,涉及自然人的群体案件,最终风险化解如何呢?今天我们一起梳理了一下。
1、包商银行:5000万以下全额保障
2020年8月6日包商银行因资不抵债宣布破产。2021年2月,法院裁定包商银行破产。截至2020年10月31日,包商银行净资产为-2055.16亿元,资产总额为4.47亿元,负债总额为2059.62亿元。
根据中国《存款保险条例》,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。如果银行破产,存款人在这家银行的存款超过50万元的部分可能无法全额赔付。
但是,最终的清算方案却是以5000万为分界线,具体如下:
第一、对5000万元以下的债权全额保障。
第二、对5000万元以上的大额债权部分保障。
第三、对包商银行520万储户、2.5万家中小企业、5000万元以下机构债权给予全额保障,对5000万元以上大额债权部分保障。总体保障金额接近90%,也就是说,小额客户没损失,大额客户损失大约10%。
也就是说,个人存款的本息基本得到全额保障,比《存款保险条例》50万元的偿付限额高出太多。虽然包商银行银行破产倒闭了,但个人相关业务并没有受到影响,没有发生挤兑现象。
2、安邦保险:未发生一起逾期和违约事件
8月2日,国家金融监督管理总局分别发布关于安邦保险集团、安邦财险破产的批复显示,原则同意进入破产程序。批复日期均为2024年6月12日。
截至2024年3月31日,安邦保险集团资产总额约为60.51亿元,负债总额约571.91亿元,净资产约-511.40亿元,且存在多笔到期债务无法清偿.
安邦集团在2015至2017年上半年期间,集中销售了超过1.5万亿元的中短存续期理财保险产品,2018年至2020年初出现满期给付和退保高峰。中国银保监会高度重视保护保险消费者合法权益,指导公司成立独立团队专项推进存量保单兑付工作,主动向客户提供保单满期提醒等信息累计1250万人次,接受退保咨询13万人次。严格履行对消费者的各项承诺,按合同或销售时的约定利率进行给付。
截至2020年1月,接管前安邦集团发行的1.5万亿元中短存续期理财保险已全部兑付,未发生一起逾期和违约事件,平稳度过现金流的给付高峰,有力地保障了保险消费者合法权益。
3、四川信托:一次性按40%-80%比例打折
2024年4月1日,国家金融监督管理总局四川监管局发布公告,四川信托破产获批,成为新华信托后第二家进入破产程序的信托公司。新华信托不涉及自然人投资者。
截至2023年7月31日,四川信托资产总额约24.50亿元,负债总额约431.12亿元,净资产约-406.62亿元。
时间倒回到四年前2020年6月,四川信托突然“爆雷”,多只产品无法正常兑付,总规模高达252.57亿元。爆雷的背后,还隐藏着多年来以新还旧、挪用资金、风控内控失效等违规操作的乱象。
直到2023年底,四川省国资投资成立春晓公司,2023年12月25日至2024年3月5日,春晓公司受让四川信托自然人投资者持有的合格信托受益权,实现对这些自然人投资本金的部分兑付。
根据公开信息整理的春晓公司公布的受让方案,按照本金规模分五档、以40%-80%的固定比例累进计算兑付金额,具体比例如下:
若2018年以来因投资四川信托发行的信托产品而获得投资收益超过200万元,在前述报价上扣减超额部分收益的50%。
2月27日,四川信托发布公告称,已与春晓公司签订信托受益权转让合同的自然人投资者人数8055人,整体签约率达到95.02%。截止发稿时间,投资人还没有收到打折转让的款项。
4、网信证券:债权人获得高比例清偿
2021年7月12日,网信证券申请破产重组。2022年4月29日,沈阳中院依法裁定批准网信证券重整计划。
截至2021年12月31日,网信证券资产总额8.67亿元,负债总额50.00亿元,净资产约负41.33亿元。
在此后多轮遴选中,指南针(300803.SZ)以15亿元交易对价胜出,拿下网信证券100%股权,成为网信证券单一全资重组人,债权人获得高比例清偿。网信证券主体存续,全体在职员工的劳动合同继续履行。
但是,网信证券销售的网信理财P2P产品,就没那么幸运。
2015年11月30日,诚浩证券更名网信证券。更名后,网信证券开始与“先锋系”旗下网信集团建立联系,启动与“网信理财”的合作。网信理财的主营业务为P2P理财。
更名首日,网信证券就宣布客户通过网信证券开户后再开通网信理财账户,参与投资,就可获得数额不等的奖励。“完成投资后,可获得返现奖励。”网信证券称,客户每日登陆理财平台签到,还可获2元现金奖励。层层激励下,网信理财平台一度受到投资者热捧。
网信证券在经纪业务端推荐、搭售潜在关联方网信理财的产品,已经触及监管风险。自2019年开始,监管政策收紧,不断加码P2P网贷管控。“先锋系”渐临危机,网信金融集团首当其冲,网信证券也受到牵连。年报数据显示,自2018年以来,网信证券的资管产品大量逾期,证券买断式回购也出现大规模违约。
目前,网信理财依旧没有正式立案,也没有兑付。
从金融机构破产案件中可以看出,按照“法治化、市场”原则,清算方案都会向中小投资人倾斜,以免引起社会事件。四川信托、网信证券的自然人,大多被列入高净值群体。
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